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一. 概览
为筹款经商，一些企业可能不得不从银行和金融机构筹借资金。通常，大多数出借方要求贷款担保。一些中小型企业——在泰国，雇员少于200人且营业额少于5亿泰铢（约合人民币9,500万元1）的制造商，雇员少于100人且营业额少于3亿泰铢（约合人民币5,700万元）的服务提供商被视为“中小型企业”——可能难以提供担保这些贷款所要求的抵押品。
《民商法典》规定了几种担保方式，如担保人（suretyship）（个人担保）、抵押（mortgage）或质押（pledge）。然而，这些方式可能不适合新企业。例如，新企业的董事或股东可能没有足够的资产为贷款提供担保，没有资产可以抵押，或者由于资产必须转让，所以无法考虑质押的方式。
为了给新企业提供更多的融资途径，泰国制定了《商业担保法》（2015年），也被称为《商业抵押法》。这部法律为企业家创造了融资新途径，使其可以用自己的资产和业务作为抵押品，同时这些资产和业务可以由所有者使用和占有。
这种情况下，如果一项业务被用作担保，则由约定的担保品执行方来执行担保。
商业担保协议必须在各方间以书面形式签订，并必须在主管部门进行登记后，方能在各方间生效并产生约束力。登记程序将在本文第五章节展开论述。
二. 《商业担保法》的基本框架
商业担保协议是一份协议，担保品提供方将其财产/业务作为担保品接收方的担保（《商业担保法》第5条）。
三. 主体
一般情况下，会有下列三方参与到商业担保协议中：
1. 担保品提供方（Security Provider）: 作为资产或业务所有者的个人或法人（《商业担保法》第6条）。
2. 担保品接收方（Security Receiver）: 只有金融机构有资格接收符合《商业担保法》定义的商业担保（《商业担保法》第7条）。符合该法律资格要求的金融机构举例如下：
– 泰国银行或在泰国设有分行的外国银行，或其他特殊银行（如政府银行）；
– 有执照的人寿保险或非人寿保险公司；
– 证券公司、共同基金、证券法中规定的股东代表；
– 资产管理公司；
– 经营下列业务的法人：
o 资产证券化业务；
o 期货交易合同业务；
o 保理业务；
o 租赁;
– 其他等等。
3. 担保品执行方（Security Enforcer）： 在一项业务被用作担保的情况下，有执照的一个人或一群人被授权执行《商业担保法》中的担保（类似于重组过程中的计划管理人)。
四. 担保品
根据《商业担保法》第8条，有6类资产可以用作担保品，如下：
1. 业务（Business）: 担保品提供方的业务可以作为《商业担保法》下的抵押品。它们包含用于业务的资产或与业务经营有关的权利，这些资产可以由担保品提供方转让（例如，汽车、卡车、办公设备、数据库等）。
当担保双方将业务用作担保时，双方必须选择有执业牌照的一个人或一群人作为担保品执行方（《商业担保法》第12条第1款）。担任担保品执行方的持牌人（们）必须向协议双方书面通知其同意担任担保品执行方，并应说明作为回报的费率或金额（《商业担保法》第12条第2款）。商业担保协议中必须注明同意担任担保品执行方的持牌人（们）的姓名（《商业担保法》第13条第2款）。
2. 应收账款（索赔权）（Account Re-ceivable）: 是指 “接受付款的权利和其他权利，但不包括因金融工具而产生的索赔权”（《商业担保法》第3条）。应收账款、任何未偿还的索赔权或其他权利，包括应收商业债务人的账款、银行账户、租赁权等，都可以作为《商业担保法》下的抵押品。
3. 动产：担保品提供方在商业经营中使用的动产，如机器、存货或用于制造商品的原材料，可以作为《商业担保法》下的担保品。根据《民商法典》，动产可以作为抵押品。但是，在质押（pledge）的情形下，这种资产必须交给债权人或担保品接收方，而不能被所有者使用。颁布《商业担保法》是为了解决这一问题；根据《商业担保法》，资产可以用作担保，同时仍由所有者拥有并继续用于所有者的经营活动。
4. 不动产：不动产（如土地、建筑物、共管单位、专用土地和住房项目等）是金融机构所接受的最有形的担保品。通常情况下，这些不动产作为《民商法典》下的担保品进行抵押。而《商业担保法》提供了一个使用这些财产作为担保品的额外途径。
5. 知识产权：版权、专利和商标可以用作抵押品。
6. 其他财产：目前仅有“多年生植物” （perennial plant）被宣布为在《商业担保法》下可以用作担保品的其他财产。
五. 登记
如上文（第二章节）所述，一份商业担保协议必须在主管部门登记（《商业担保法》第13条）后，才能生效并具有约束力。我们列出一些登记中的注意事项，如下。
1. 商业担保登记办公室：商业安全注册办公室（Business Security Registration Office）是在商业发展部（Depart-ment of Business Development）下设立的，负责监督和处理《商业担保法》下的所有登记事宜（如登记通知、修改登记通知和撤销登记）。
2. 登记的负责人：得到担保品提供方的书面同意后，由担保品接收方负责登记。
3. 登记细节： 登记至少应包含《商业担保法》第18条规定的细节，例如，登记日期、担保品提供方和接收方的信息、担保执行人的详细信息（如有）、需要担保的债务金额、用作担保的资产细节、担保执行的原因等。
4. 登记的法律后果：在对商业担保协议进行适当登记后，担保品接收方将被视为破产法下的有担保债权人（secured creditor）（《商业担保法》第17条第2款），并能够比任何普通债权人更早地从担保财产中获得债务偿还（《商业担保法》第29条）。
六. 担保双方的权利和责任
以下是《商业担保法》中，担保品提供方和担保品接收方的一些权利和义务：
1. 担保品提供方的权利：
– 对担保财产的占有、使用、交换、处置权，在生产过程中使用该财产，但不对该财产进行质押（《商业担保法》第22条）；
– 核查未偿债务的权利（《商业担保法》第26条）；
– 在任何时候赎回担保财产的权利（《商业担保法》第27条）。
2. 担保品提供方的义务：
– 担保财产登记后，有义务将该财产发生的任何变化通知给担保接收人（《商业担保法》第20条）；
– 在经担保的债务终止后，经担保品接收方同意，有责任要求撤销登记（《商业担保法》第21条）；
– 有责任以一个合理之人的标准照管担保财产，并对其任何价值上的减损承担责任（《商业担保法》第23条）；
– 允许担保品接收方检查担保财产的义务（《商业担保法》第24条）；
3. 担保品接收方的权利：
– 在担保财产价值减少的情况下获得赔偿的权利（《商业担保法》第23条）；
– 检查担保财产的权利（《商业担保法》第25条）；
– 优于任何普通债权人从担保财产中获得债务偿还的权利，而无论该财产的权利是否已转让给第三方（《商业担保法》第29条）。
4. 担保品接收方的职责：
– 在担保财产发生任何细节变化的情况下，有责任修改登记（《商业担保法》第20条）；
– 在担保财产被处置的情况下，有责任撤销登记（《商业担保法》第21条第2款）；
– 发布债务总额确认书的义务（《商业担保法》第26条）；
– 签发撤销登记的同意书的义务（《商业担保法》第28条）。
七. 担保的履行
执行担保的方法取决于担保品的类别，如下：
1. 财产的执行：一旦出现执行担保财产的事由，并且担保品接收方发出了有关强制执行的理由的通知，担保品提供方就不得出售、转让或减损担保品的价值。担保品接收方必须在收到通知后15天内向债务人和担保品提供方发出还款通知。
根据《商业担保法》第36条，一般有下列两种方法执行担保财产：
– 取消担保品的赎回权，并通过获得所有权的方式得到偿还。这只适用于未偿债务等于或超过担保品价值，且债务人已超过5年未支付利息的情形（《商业担保法》第37条）。这与抵押法规定的取消赎回权的情况类似。如果没有反对意见，担保品接收方可以占有和享有担保财产及其收益。如果对取消抵押品赎回权有异议，则应通过公开拍卖出售担保财产（《商业担保法》第42条）；
或
– 出售担保财产并获得销售价款，以用作还款。 担保财产将通过公开拍卖的方式出售，拍卖前必须至少提前7天通知各利益相关方（例如，担保品提供方、其他担保接收人、经登记的担保财产上的其他优先债权人）（《商业担保法》第40条）。担保财产的买受方将获得没有
任何质押或抵押义务的财产（《商业担保法》第42条）。
2. 业务的执行：《商业担保法》的主要目的之一是使整个业务可以用作抵押品，而其业主仍可继续经营该业务并创造收入。当以业务作为担保品时，其担保执行程序规定在《商业担保法》第54-79条中。
执行工作将由持证的担保品执行方进行，他应保持中立，并独立执行工作（《商业担保法》第75条）。如果担保品执行方不诚实或疏忽地履行职责，造成损害，或存在偏见，可以对他/她提出质疑（《商业担保法》第76条）。
执行开始时，担保品接收方向担保品提供方发出通知，告知执行原因。担保品执行方将对执行原因进行事实调查。调查结果必须以书面形式呈现并由担保品执行方签署，必须在第一次调查日期后的15天内完成。只有当调查不符合法定程序时，才能在15天内向法院起诉。但该起诉程序不能成为拖延执行的理由。
如果调查结果认为有理由进行执行，则必须列明应付的债务金额。然后，业务的管理权，包括股东和合伙人的权利（收取股息的权利除外）应立即转移给担保执行方。法院判决的其他债权人被禁止执行担保财产，但他们可以向担保品执行人提出请求，参与接收业务处置后财产或收益（类似于破产法规定的付款请求）。
八. 担保协议的终止
在发生以下事件时，一项商业担保协议应予终止（《商业担保法》第80条）：
– 债务因诉讼时效以外的任何原因而终止；
– 双方以书面形式共同终止协议；
– 担保财产被赎回；
– 在进行强制执行或止赎前，对担保财产进行了处置；
即使在债务过了时效期（诉讼时效期已过）之后，担保品接收人仍然可以执行担保财产，但担保执行人有权获得不超过5年的未偿利息（《商业担保法》第81条）。
九. 处罚
违反《商业担保法》的行为或受到刑事处罚（罚款和/或监禁）（例如，在登记期间隐瞒事实，处置担保财产，提供虚假信息等）。
十. 结论
本文介绍的这部法律旨在让小企业在以其业务为担保的情况下，获得更多的贷款机会。只有适格的金融机构可以成为本法规定的担保品接收方。
对于外国公司来说，他们或许不得不考虑其他选项来保证他们的交易，例如：信用证、银行担保、保留所有权。更多相关信息详见我们的新闻简报第NL013E号（如何担保合同的履行和义务）和第NL014E号（保留所有权和其他担保）。
我们希望本新闻通讯中提供的信息对您有所帮助。
如果您还有其他疑问，请随时与我们联系。
洛伦兹和合伙人
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